Sustainable Finance
Varietät im Bankenwesen? Ein Vergleich der Unternehmensfinanzierung regionaler Banken und Großbanken in Deutschland
(Forschungsprojekt unterstützt durch ein Promotionsstipendium der Studienstiftung des deutschen Volkes, 2012-2017)
Die Kreditvergabe regionaler Banken in geringerer Distanz zu den Kunden, im Vergleich zu Großbanken, wird mit einen verbesserten Zugang zu sogenannten weichen Informationen verbunden und ermöglicht so ein genauere Risikobewertung, was folglich die Kreditrationierung an kleine und mittlere Unternehmen (KMU) reduzieren sollte (Klagge, 1995; Pollard, 2003; Berger et al., 2005 Alessandrini et al., 2009; Gärtner, 2009b; Zademach, 2011; Gärtner und Flögel, 2014). Vor dem Hintergrund der Standardisierung (besonders durch den universalen Einsatz von Ratingsystemen zur Risikobewertung) und der vereinheitlichenden Bankenregulierung ist jedoch unklar, inwieweit sich regionale Banken noch von Großbanken unterscheiden. Vor diesem Hintergrund wurde die Kreditvergabe von regionalen Banken und Großbanken an KMU durch teilnehmende Beobachtung und 40 Experteninterviews verglichen. Prof. Dr. Hans-Martin Zademach betreute das Promotionsvorhaben.
Die Ergebnisse zeigen überraschenderweise, dass die untersuchte Großbank in etwa 50% der Kreditentscheidungen in geringerer Distanz zu (kleinen) KMU entschied, als dies in der beobachteten Sparkasse der Fall gewesen wäre. Der Grund hierfür ist die erhebliche Entscheidungskompetenz, welche die Großbank ihren Kundenbetreuern in den Filialen gewährt, wenn die KMU gute Ratingnoten aufweisen. Dennoch zeigen die Beobachtungen realer Kreditanfragen von Kunden in finanziellen Schieflagen, dass die Sparkasse weiche Informationen zuverlässig berücksichtigt, wenn diese die Kreditentscheidungen am stärksten beeinflusst, d.h. wenn die Ratingnote der KMU kritisch ist. Genau in diesen Fällen erhöht sich die Distanz in der Großbank massiv, da sie ihren Kundenbetreuern bei kritischen Ratingnoten die Entscheidungsbefugnis entzieht. Entsprechend kann geschlussfolgert werden, dass Sparkasse genau dann in geringerer Distanz zu KMU entscheiden, wenn es drauf ankommt, d.h., wenn KMU in finanzielle Schieflagen geraten sind und daher kritische Ratingergebnisse aufweisen.
Projektbearbeitung: Dr. Franz Flögel
Publikation
Flögel, F. und Zademach, H.-M. 2017: Bank branches as places of knowledge creation : Conceptual considerations and empirical findings at the micro-geographical scale. In: Erdkunde : archive for scientific geography. 71 (2017) 4., S. 301-312.
Flögel, F. 2017: Distance and modern banks’ lending to SMEs: ethnographic insights from a comparison of regional and large banks in Germany. In: Journal of economic geography 17, Juli 2017.
Flögel, F. 2015: The new realist ontology: metatheoretical foundation for research of modern finance? In: Zeitschrift für Wirtschaftsgeographie 59 (4), S. 230-242.
Gärtner, S. und Flögel, F. 2017: Zur Bedeutung und Zukunft dezentraler Banken für die KMU-Finanzierung in Deutschland. In: ZfKE - Zeitschrift für KMU und Entrepreneurship 65 (1/2), S. 41-60.